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🚗 Presupuesto de coche · Regla 20/4/10¿Qué coche te puedes permitir según tu sueldo neto?
La regla 20/4/10 dice que, para comprar un coche sin arriesgar tus finanzas, des al menos un 20% de entrada, financies el resto a un máximo de 4 años y que la cuota, el seguro y el combustible juntos no superen el 10% de tu sueldo neto mensual.
¿Cómo funciona la Regla 20/4/10 para financiar un coche?
Es una regla de planificación financiera personal, no una norma legal ni bancaria, pensada para evitar que un coche se convierta en un problema de liquidez mensual. Se resume en tres límites que actúan a la vez:
El 20% de entrada inicial
Dar al menos un 20% del precio del coche como entrada reduce el importe que financias, y con ello los intereses totales que pagarás durante todo el préstamo. También te protege frente a la depreciación: un coche pierde valor desde el primer día, y si financias el 100% es fácil "deber más de lo que vale el coche" durante los primeros años, lo que complica venderlo o cambiarlo si lo necesitas.
Financiación máxima a 4 años (48 meses)
Cuanto más largo es el plazo, más baja parece la cuota mensual, pero también más intereses totales acabas pagando y más tiempo pasas pagando un coche que vale cada vez menos. Limitar el préstamo a 48 meses obliga a ajustar el precio del coche a lo que de verdad puedes pagar, en vez de estirar el plazo para que "la cuota parezca asumible".
El 10% de tu sueldo neto para todos los gastos asociados
Este 10% no es solo la cuota del préstamo: incluye también el seguro, el combustible y el mantenimiento habitual. Es habitual olvidar estos gastos "extra" al calcular si un coche es asumible, y son precisamente los que después aprietan el presupuesto mes a mes.
Por qué no debes calcular el presupuesto del coche con el sueldo bruto
Si calculas el 10% sobre tu sueldo bruto en vez de sobre tu sueldo neto, estás usando una cifra que nunca llega a tu cuenta: antes de eso, tu nómina descuenta las cotizaciones a la Seguridad Social (contingencias comunes, desempleo, formación profesional y MEI) y la retención de IRPF, que puede variar bastante según tu comunidad autónoma y tu situación personal. El resultado es que un 10% del bruto puede ser bastante más alto que un 10% real de lo que ingresas cada mes, y comprometerte con una cuota calculada así es una forma habitual de terminar ahogado a fin de mes sin haber hecho ningún gasto extraordinario. Si todavía no sabes exactamente cuál es tu sueldo neto, puedes calcularlo primero en la calculadora de sueldo neto de NetPay y usar esa cifra real en el widget de arriba, o consultar la tabla de sueldo bruto a neto para hacerte una idea rápida según tu franja salarial.
Comparativa: presupuesto de coche según tu sueldo neto
Ejemplos orientativos aplicando la regla del 10% sobre distintos sueldos netos mensuales, financiando a 48 meses a un interés estimado del 7,5% TIN, con un coche de segunda mano (seguro + mantenimiento + combustible estimados en 130 €/mes) y sin entrada inicial. La columna "Entrada 20%" es la entrada de referencia para un coche de ese precio, no un importe ya descontado.
| Salario neto mensual | Cuota + gastos máx. (10%) | Precio coche recomendado | Entrada 20% |
|---|---|---|---|
| 1.200 € | 120 € | 0 €* | 0 €* |
| 1.500 € | 150 € | 827 € | 165 € |
| 2.000 € | 200 € | 2.895 € | 579 € |
| 2.500 € | 250 € | 4.963 € | 993 € |
*Con sueldos muy ajustados, el seguro y el mantenimiento estimados de un coche (130 €/mes) ya pueden superar por sí solos el 10% recomendado, dejando 0 € disponibles para cuota de financiación. En ese caso, lo más razonable es esperar, ahorrar más entrada o valorar un coche todavía más económico, no forzar una cuota que no cabe en el presupuesto.
Preguntas frecuentes
¿Puedo comprar un coche sin dar entrada inicial? ⌄
Sí, muchos concesionarios y financieras permiten financiar el 100% del precio sin entrada. Pero al no dar el 20% recomendado, financias un importe mayor, pagas más intereses en total y tu cuota mensual sube, así que es más fácil superar el 10% recomendado de tu sueldo neto. No es imposible, pero sí más arriesgado.
¿Cuánto cuesta realmente mantener un coche al mes en España? ⌄
Además de la cuota del préstamo, hay que contar el seguro (desde unos 30-40 €/mes en un coche modesto de segunda mano hasta 60-70 €/mes en uno nuevo con todo riesgo), el combustible según tu uso, el mantenimiento (ITV, neumáticos, revisiones) y, en muchos ayuntamientos, el impuesto de circulación anual. En total, entre seguro, mantenimiento y combustible moderado, es habitual moverse entre 130 € y 180 € al mes según el tipo de coche.
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